Osobní finance a zodpovědnější přístup k penězům jsou oblíbenými tématy, protože mnoho rodičů touží po lepším zajištění svých dětí. Jenže spoření „do slamníku“ ztrácí kvůli rostoucí inflaci smysl.
Eurostat pravidelně zveřejňuje aktuální data o inflaci v EU. Podle nich měla v listopadu Česká republika harmonizovanou inflaci (HICP) ve výši 8,0 %, Maďarsko 7,7 %, Slovensko a Rumunsko pak 6,9 %. Srovnatelnost údajů mezi zeměmi je zajištěna dodržením stejné metodiky výpočtu, proto se používá pojem „harmonizovaná“.
Český statistický úřad uvádí za listopad hodnotu 7,3 %. Rozdíl je způsoben právě používáním odlišné metodiky.
Jakým způsobem naložit s penězi, aby úspory nespolkla inflace a neudělala z nich za pár desítek let jen hromadu papírků? V době rostoucí inflace jsou osobní finance a jejich „uložení“ zásadní otázkou. Roli při rozhodování hraje vaše finanční situace, jakou délku spoření či investice upřednostňujete a klíčová je zejména vaše míra tolerance k riziku.
V prvním dílu se podíváme, jaké máte možnosti, když hledáte bezpečnější způsoby uložení peněz a nehodláte studovat chování akciových a komoditních trhů. Ve druhém článku prozkoumáme, kdy má smysl kupovat zlato a že pravda není obvykle to, co vám tvrdí jeho prodejci, a také se podíváme, co potřebujete vědět o akciích a bitcoinech.
Máte rádi klid a nechcete riskovat
Stavební spoření
Stavební spoření je oblíbený finanční produkt, který slouží k dlouhodobému spoření. Jeho výhodnost však postupně klesá. Jak se od roku 2024 mění podmínky?
Státní podpora se od 1. ledna 2024 snižuje na polovinu. Příspěvek státu ke stavebnímu spoření je nově ve výši 5 % z uspořené částky (maximálně však 1 000 Kč za rok na jedno rodné číslo). Změna se týká všech smluv bez ohledu na datum, kdy byly uzavřeny.
Maximální státní podporu tedy získáte při pravidelném spoření 1 700 Kč měsíčně (20 000 Kč ročně).
Celkem u nás působí 5 stavebních spořitelen (ČSOB, Modrá pyramida, MONETA, Raiffeisen, Česká spořitelna) a některé z nich už na změnu reagovaly a zavázaly se sníženou státní podporu kompenzovat, což znamená, že nabízí například bonus ve výši 1 000 Kč ročně v následujících šesti letech.
Úročení vkladů se pohybuje kolem 1,5–3,5 %, přičemž v prvních šesti letech máte garantovaný úrok. Jednotlivé stavební spořitelny nabízejí různé podmínky a bonusové akce (např. vyšší úrok až 7 % po omezenou dobu). Pozor si dejte na poplatky za uzavření spoření a poplatky za roční vedení účtu.
Počítejte s tím, že peníze jsou skutečně majetkem dítěte, nikoliv rodičů, a po dosažení plnoletosti může váš potomek nakládat s penězi, jak uzná za vhodné. Často se na tuto skutečnost zapomíná, přestože je stavební spoření uzavřené na rodné číslo dítěte.
Naspořené peníze nejsou určené pouze na bydlení, ale státní podpora vašemu dítěti zůstane, i když peníze využije k jinému účelu. Na druhou stranu může být úvěr ze stavebního spoření výhodný na rekonstrukci domu či bytu.
Doplňkové penzijní pojištění
Druhý produkt se státním příspěvkem je známější pod názvem penzijní spoření a vznikl z důvodu podpory dlouhodobého spoření na důchod.
Také zde se mění podmínky, od 1. července 2024 získáte státní příspěvek, jen pokud budete spořit minimálně 500 Kč měsíčně. Stát chce účastníky penzijního spoření motivovat k vyšším měsíčním vkladům, a proto je státní příspěvek vždy 20 % z vkladu a to v případě vkladů od 500 do 1 700 Kč.
Nejvyšší státní příspěvek 340 Kč měsíčně, tj. 4 080 Kč ročně, získáte při pravidelném spoření 1 700 Kč měsíčně.
Jedná se o vyšší státní podporu než v případě stavebního spoření, horší je ovšem flexibilita finančních prostředků. Délka spoření se od 1. ledna 2024 zvedá z minima 60 měsíců na 120 měsíců. Prodloužení se dotýká pouze nově uzavřených smluv.
V praxi to znamená, že dítě může v 18 letech vybrat až jednu třetinu naspořených prostředků (bez započtení státních příspěvků), pokud spoření trvá alespoň 10 let. Nově bude mít váš potomek čas se rozhodnout a využít tuto možnost během 24 měsíců po dovršení 18 let.
Nemění se podmínka minimálního věku 60 let, kdy zůstává zachována možnost jednorázového vyrovnání nebo pravidelné penze. Jedná se tedy opravdu zejména o střádání do vzdálené budoucnosti, aby osobní finance nebyly v důchodu problém.
Další zhodnocení peněz je závislé na vybrané investiční strategii, protože příspěvky a státní podpora se investují v účastnických fondech. Penzijní společnosti nabízejí více investičních strategií s různou mírou rizika a potenciálem výnosu, kdy hodnota investované částky může klesat i stoupat.
Pokud spoříte pro sebe, může vás zajímat, že možnost odpočtu od základu daně z příjmů fyzických osob se od 1. července 2024 vztahuje pouze na příspěvky, které převyšují částku 1 700 Kč měsíčně. Maximální výše odpočtu se zvyšuje na 48 000 Kč ročně.
Dětské běžné účty
Běžné účty nemají nemají kvůli nulovému úročení smysl jako místo na ukládání větších finančních prostředků, ale můžete je dobře využít pro učení finanční gramotnosti. Děti získají lepší povědomí o tom, jak se v dnešní době spravuje osobní majetek.
Vedení běžného účtu je v dnešní době obvykle zdarma a dítě může již od 6 nebo 8 let získat také vlastní platební kartu. Nastudujte si před založením účtu podmínky banky, abyste věděli, jestli je majitelem účtu rodič, nebo dítě.
Spořicí účty a termínované vklady
Pokud jde o dětské spořicí účty, nabízí je některé banky už od narození. Úroky se aktuálně pohybují od 3 do zhruba 6 % (v závislosti na výši úrokové sazby ČNB). Peníze máte v případě potřeby k dispozici ihned, ovšem u dětských účtů toto pravidlo tak úplně neplatí. Seznamte se vždy s podmínkami konkrétní banky, protože výběr vyšší částky může být podmíněn souhlasem opatrovnického soudu.
Jiná pravidla platí pro termínované vklady, kde si osobní finance odkládáte na určitou dobu, obvykle na 6 až 12 měsíců a úrok činí kolem 5–5,5 %.
Investiční životní pojištění
Životní pojištění pro dospělé slouží především k finanční ochraně rodiny v případě úmrtí, invalidity nebo závažného úrazu či onemocnění živitele*ky rodiny. Jeho cílem je pokrýt výpadek příjmů a pomoci udržet rodinu v jejím stávajícím životním standardu.
Pro děti má životní pojištění trochu jiný smysl, i když děti nevydělávají, mohou se rodiny kvůli jejich úrazu nebo nemoci dostat do finančních potíží. Životní pojištění dětí slouží jako finanční ochrana v případě, že se s dítětem něco stane, a zároveň může fungovat jako forma spoření pro budoucnost dítěte.
Investiční životní pojištění slouží navíc k tvorbě finanční rezervy, což znamená, že peníze jsou zároveň investovány do podílových fondů. Zhodnocení peněz je závislé na investiční strategii fondu, ale riziko je na straně klienta.
V tomto případě se nejedná o efektivní investiční nástroj, protože pojištění rizik dítěte je možné i bez spoření a to formou úrazového pojištění a osobní finance můžete jednodušeji investovat přímo do podílových fondů.
Finanční mentorka Marie Sychrová upozorňuje na vyšší nákladovost tohoto typu investování, způsobenou tím, že „klienti často zaplatí spoustu peněz za poplatky a prvních pár let nemají zainvestováno nic. U některých smluv je to klidně i prvních 10 let“.
Klady a zápory relativně bezpečného spoření a investování
Jaké výhody a rizika představují zmíněné finanční produkty pro vaše osobní finance?
➕ Stavební spoření, doplňkové penzijní pojištění i spořicí účet můžete dětem založit už od narození.
➕ Hlavní výhodou je bezpečnost. Vklady u bank, stavebních spořitelen a družstevních záložen máte ze zákona pojištěny. V případě, že by peněžní ústav zkrachoval, dostanete zpět 100 % náhrad svých vkladů až do výše 100 000 eur (zhruba 2,5 milionu korun).
➕ V případě stavebního spoření a doplňkového penzijního spoření získáte státní příspěvek.
➕ Vyhnete se studování, jak fungují akciové trhy, na čem závisí cena zlata a dalších drahých kovů, jestli se ještě vyplatí bitcoiny a kdy je nejlepší čas na koupi nemovitosti.
➕ Nemusíte svoje investice průběžně sledovat a v případě (většinou nečekaných) změn racionálně (ne emocionálně) reagovat na situaci na trhu.
➖ Zhodnocení u některých produktů nemusí pokrýt inflaci, což se týká zejména stavebního spoření, které proto není vhodné jako dlouhodobý produkt.
➖ Pokud je majitelem účtu či finančního produktu dítě, naspořené peníze jsou majetkem dítěte. Ale pozor, ze stejného důvodu není jednoduché předčasně ukončit finanční produkty vedené na jméno dětí. Potřebujete v takovém případě souhlas opatrovnického soudu. Pokud jde o běžné a spořicí účty pro děti, dobře si nastudujte pravidla banky.
➖ Dalším problémem, spojeným s předčasným ukončením, je skutečnost, že přijdete o státní příspěvky, které musí být vráceny zpět státu. Výsledkem je špatná flexibilita, kdy přístup k penězům máte až po několika letech. Podmínkou stavebního spoření je, že musíte spořit minimálně 6 let. U penzijního spoření se minimální doba zvýšila na 10 let a ani pak není možné vybrat celou naspořenou částku.
➖ V případě investičního životního pojištění sice nedostáváte státní příspěvky, ale flexibilita prostředků je rovněž nízká a při předčasné výpovědi platíte vysoké storno poplatky.
➖ Vždy si prostudujte konkrétní podmínky spořitelen a bank, ať víte, jaké budete platit poplatky.
➖ Nemáte přímý vliv na investování a nemůžete sami pružně reagovat na politické a ekonomické změny, které mají vliv na ceny akcií, zlata, nemovitostí atd.
Počítáte s rizikem, ale netroufáte si na investování úplně sami
Podílové fondy
Jaké máte další možnosti, kam můžete uložit úspory? Pokud se sami nechcete pouštět do investování, mohly by vás zajímat podílové fondy.
Podílový fond znamená, že investujete prostřednictvím investiční společnosti a platíte poplatky správci fondu. O peníze se stará tým expertů, kteří nakupují např. akcie nebo dluhopisy.
Co je důležité si uvědomit, než jim svěříte své osobní finance?
Investovaná částka někdy stoupá, jindy klesá, návratnost není zaručena a nelze se spoléhat na minulou výkonnost fondu, protože to neznamená stejnou výkonnost do budoucna. Zhodnocení je závislé na tom, jak velkou míru rizika jste ochotni podstoupit. Výhodnější může být pravidelné investování, protože se vám zprůměruje cena.
Existují 3 typy podílových fondů: konzervativní s nízkým výnosem i rizikem, vyvážené někde uprostřed a dynamické, u nichž je výnos i riziko vyšší. Možné je také vybírat fondy podle aktiv, tedy podle toho, do čeho investují. Nejčastěji jde o dluhopisy, akcie nebo nemovitosti. Dobrou volbou je kombinace různých fondů.
Jaké je zhodnocení investice u podílových fondů? Podívejme se, jak si vedly v roce 2023:
- Průměrnému investorovi zhodnotily podílové fondy vklady o 5,7 % za první pololetí loňského roku.
- Investor do akciových fondů dosahoval navzdory horším výsledkům z předminulého roku za poslední 3 roky zisk 7,64 % ročně. Když posuneme časový horizont na pět let a zahrneme tak i výrazné poklesy cen akcií z přelomu let 2018 a 2019 a „covidový“ propad v roce 2020, stále dosahuje průměrný český investor na roční zhodnocení 5,14 %.
- Podílové fondy jsou tedy vhodné jako dlouhodobá investice. Navíc pokud necháte peníze ve fondu minimálně 3 roky, neplatíte už po jejich případném prodeji daň. Sledovat vývoj výkonnosti fondů můžete na webu Index Českého Investora CII750 společnosti Swiss Life Select a.s.
Veškerý obsah v užitečném formátu. Rozhovory, články, life hacky a tipy ze světa businessu i korporátů na našem Instagramu.
Pojďte se připojit!
Osobní finance a promyšlený zájem o úspory jsou čím dál důležitější
Když hledáte způsob, jak efektivně zhodnotit peníze pro vaše děti, máte několik možností. Některé jsou u nás známé a oblíbené už dlouho, jiné se prosazují jen pomalu. Podmínky různých spořicích produktů se navíc mění, takže je třeba sledovat, co je nového.
Pro krátkodobé cíle jsou vhodnější konzervativnější investice jako jsou třeba spořicí účty, z dlouhodobého hlediska je zajímavější penzijní spoření a podílové fondy, které nabízejí vyšší potenciální výnosy, i když spořicí účty s výhodným úročením jim pořád konkurují. Důležité je také zvážit riziko spojené s konkrétním typem investice a zajistit si dostatečné informace a poradenství od odborníků v oblasti financí.
Zvažte různé možnosti a vyberte si pro sebe tu nejvhodnější, aby se váš osobní majetek v průběhu času nerozplynul jako pára nad hrncem a měli jste co předávat svým dětem. Neméně významné je, abyste odmalička vštěpovali dítěti zájem o osobní finance. I o tom si něco povíme v pokračování článku.
Nehodláte svoje osobní finance nikomu svěřit a chcete se sami pustit do investování? Máme pro vás pokračování. Ve druhém dílu se dočtete pravdu o růstu ceny zlata a jaké jsou nezbytné základy, které potřebujete vědět, než se vrhnete na akcie a bitcoiny.
Chcete se přihlásit k odběru novinek?
